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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

专题：2026清华五道口全球金融论坛丨朱民、诺奖得主等重磅嘉宾出席

　　来源：华夏时报

　　“如果考核只强调总体规模
，就可能难以准确反映金融资源是否真正流向更小 、更弱
、更需要支持的群体。
”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广指出，“普惠金融战略推进过程中 ，既要关注规模增长
，也要关注结构优化和金融健康 。”

　　5月19日，2026清华五道口全球金融论坛在成都进入第二天议程
。在“普惠金融与中小企业融资发展 ”主题论坛上 ，多位重量级嘉宾围绕相关议题展开深入讨论。

　　与会专家普遍认为
，在“十五五”开局之年，中国已建成全球最大规模的普惠信贷体系 ，普惠金融正从“做大
”向“做强”转变 。然而
，中小企业融资难、融资贵这一世界性难题远未终结，如何推动信贷资源精准流向“更需要支持的群体 ” 、如何以数字技术弥合信息不对称
、如何构建风险共担的财政金融协同机制 ，仍是各方关注的焦点
。

　　关注更小、更弱 、更需要支持的群体

　　“讨论普惠金融与企业融资，不能只把融资理解为银行贷款。
”贝多广表示 。他认为
，中小微企业在不同生命周期阶段具有不同融资需求，可能涉及天使投资
、风险投资、股权投资 、债权融资以及供应链金融等多种方式
。因此 ，推进普惠金融必须具有更宽的视野
，不能局限于银行信贷这一单一渠道。

　　贝多广进一步从金融供给侧阐释了这一判断 。他表示，普惠金融不只是银行信贷 ，也不只是融资服务
。企业对金融的需求是多方面的
，包括普惠保险、资产管理
、财富管理、外汇套期保值，以及金融机构提供的信息服务 、行业机会识别和部分非金融支持服务。他在调研中发现 ，越来越多的金融机构已经认识到
，“普惠金融不能仅仅停留在发放贷款，而应围绕企业真实需求提供综合性服务 。”

　　观点背后 ，是对中国普惠金融十余年发展历程的观察。贝多广坦言
，中国普惠金融已取得显著成效，目前正在进入高质量发展阶段 ，所谓高质量发展，不是简单追求规模扩张和增速提升
，而是要在供给与需求之间形成更加合理
、更加精准的匹配
。他的团队在调研中发现，小微企业金融健康中较为突出的问题 ，仍然是应收账款积压对现金流和资金周转形成压力。表现为“边清边欠 ”：一方面
，国家加大清理拖欠账款力度，政府部门和国有企业应付账款清理有所推进；另一方面 ，小微企业之间的三角债问题有所增加 。

　　另一个结构性问题同样不容忽视
。按照监管统计口径
，普惠型小微企业贷款通常指单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款。但在实践中，贷款需求规模较大、经营基础较好的小微企业更容易获得融资支持 ，尤其是300万元以上贷款需求的企业满足程度相对较高；而真正微型 、弱小的经营主体
，如10万元以下的小额贷款需求，仍有较大比例得不到满足 。贝多广直言 ，“如果考核只强调总体规模
，就可能难以准确反映金融资源是否真正流向更小
、更弱、更需要支持的群体
。因此，普惠金融战略推进过程中 ，既要关注规模增长，也要关注结构优化和金融健康。
”

　　清华大学五道口金融学院讲席教授 、中国金融案例中心主任陆毅提到
，普惠金融需要从“做大”进一步转向“做强 ” 。所谓“做强
”，不仅要看数量和规模 ，更要看质量和结构
，包括企业全生命周期的融资需求
、银行贷款结构，以及多层次、多类型金融服务供给
。“这些都是下一阶段普惠金融高质量发展的重点。”

　　从“资产信用 ”到“数字信用
”

　　论坛上 ，多位嘉宾从不同角度描绘了“数字信用”何以可能重构传统融资逻辑 。

　　普惠金融联盟首席执行官阿尔弗雷德·汉尼格提到
，全球范围内，普惠金融和中小企业发展都是各方高度关注的重要议题
。许多中央银行和金融监管机构都在围绕这一问题采取政策行动。从亚太地区看 ，中小企业融资需求仍然巨大
，融资缺口问题较为突出 。

　　他提到，传统融资模式下 ，金融机构往往依赖抵押品和有形资产
，而这恰恰是许多中小企业相对缺乏的条件。随着数字工具发展，高质量交易数据 、支付流水
、电子发票、供应链信息等非传统数据 ，可以帮助金融机构更全面地评估中小企业现金流 、经营稳定性和信用状况
。数据因此成为提升中小企业融资可得性的关键基础。

　　“数据是基础 。我们才能更好地了解中小企业的表现，从借贷方的角度理解它们的画像和现金流状况
。 ”汉尼格特别提到
，新兴的AI工具能够使数字化转型更加有力，支持实时的信贷评估 ，并帮助更深入地理解中小企业的表现。

　　成都交子金融控股集团总经理马红林则从本土实践出发
，给出了更为直观的解释 。他列举了一组数字
。当前，全球中小微企业融资缺口高达5.7万亿美元 ，相当于发展中国家 GDP 的 19%。数字经济时代
，普惠金融面临的不再是单纯的资金总量问题，是由信息不对称、风险评估成本过高
、抵押担保缺失导致的传统信用体系与中小微企业经营特征之间的结构性错配问题 。在四川 ，破解这一困局的方案是搭建“川易贷”平台
，通过归集27个部门、1000余项公共数据，累计入库超20亿条数据 ，构建起“1+N
”综合增信体系
。

　　然而
，数字技术并非万能灵药。汉尼格同时提到，数字金融同样会带来新的风险 ，如算法偏好 、网络安全风险，以及市场炒作和投机行为 。

　　柬埔寨国家银行行长谢丝蕾则从支付的视角提供了独特洞察
。她提到
，“相比信贷和储蓄，支付是更基础的金融入口”。对于尚未拥有银行账户的中小微企业 ，尤其是小微经营者而言
，每一笔通过数字平台完成的交易，都会沉淀为经营数据 。随着时间推移 ，这些数据能够反映出收入水平
、现金流稳定性和经营连续性
，为金融机构识别其信用状况提供依据。“因此，支付基础设施可以成为连接更广泛金融服务的重要桥梁
。 ” 谢丝蕾说。