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"> 本报记者冷翠华

从险企披露的一季度偿付能力报告来看，已公布分渠道保费收入的63家人身险公司 ，当期合计实现签单保费（以下简称“保费”）9677.86亿元
。分渠道来看，银保渠道稳居前述63家人身险公司的第一大保费来源
，一季度合计保费占比达47.77%；个险渠道紧随其后，保费占比为38.76%；团险
、互联网等其余渠道合计占比13.47%。从此不难看出 ，当前人身险行业保费仍高度依赖银保、个险两大渠道 。

业内人士表示
，受居民存款搬家 、银保渠道“报行合一 ”规范化落地等多重因素影响，银保渠道成为人身险行业核心增长引擎 ，后续仍需深耕业务价值提升；而个险渠道正面临代理人规模下滑的现实考验
，提质增效成为核心命题。

个别险企高度依赖银保渠道

一季度，63家人身险公司银保渠道实现保费4623.46亿元 ，规模领跑全渠道
，成为人身险行业保费增长的核心支柱
。

从单一企业维度观察，部分险企对银保渠道依赖度较高。例如 ，中邮人寿一季度取得保费903.7亿元
，银保渠道保费888.6亿元，占比98.3%；国民养老取得保费52亿元 ，银保渠道占比达97.97%；交银人寿取得保费72亿元，银保渠道占比94.75% 。此外
，国富人寿
、中银三星人寿银保渠道保费占比也分别达到91.34%、90.52%
。

天职国际金融业咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，自2023年起 ，国家金融监督管理总局持续强化银保渠道监管
，落地“报行合一
”要求，压实险企主体责任 ，渠道费用水平得到显著压降
，叠加银行渠道加速价值转型 、期交业务占比提升，保险公司依托银行网点的流量与信任优势 ，承接居民存款分流需求
，同时借力低利率环境推进分红险产品转型。在此背景下，即便是传统深耕个险渠道的头部险企 ，也纷纷加码银保布局
，直接推动银保渠道行业占比持续走高 。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军则认为，低利率环境催生的居民“挪储需求” ，是银保渠道崛起
、个险渠道回落的核心逻辑
。银行天然的流量与公信力优势精准匹配市场需求，再加上“报行合一 ”政策落地后渠道成本效益改善
，银保渠道已然成为人身险公司保费增长的关键动力。

银保渠道快速增长的同时，部分险企业务结构失衡的现象已引发监管关注 。记者从多位业内人士处了解到 ，近期监管部门对银保业务增速过快、占比异常抬升的个别险企进行提示
，引导行业合规经营，推进渠道多元化发展
。

3月份 ，国家金融监督管理总局人身保险监管司出台《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》及配套问答细则
，聚焦渠道长期存在的费用乱象，实施全流程 、全口径费用管控 ，进一步收紧监管尺度。

受一季度冲规模后的业务节奏调整
，叠加监管政策收紧
、窗口指导等因素影响，二季度以来人身险公司银保渠道业务明显降温 。业内统计数据显示 ，今年前4个月
，78家人身险公司银保渠道累计新单规模保费4131.2亿元，同比增长14.8%；其中 ，4月份单月新单规模保费480.5亿元，同比增长0.8%
，环比下滑43.1%，短期回落态势显著
。

多渠道协同发展成必然趋势

个险渠道是人身险行业第二大渠道 ，一季度
，63家人身险公司个险渠道合计取得保费3751.98亿元，占总保费的38.76%。

从企业表现来看 ，传统头部寿险公司依旧牢牢占据个险渠道主导地位 。例如
，友邦人寿一季度取得保费359.3亿元，个险渠道保费295.87亿元 ，占比82.35%；平安人寿取得保费2439.9亿元
，个险渠道保费1940亿元，占比79.52%。此外 ，泰康人寿、太保寿险个险保费占比分别为74.66% 、74.73%
，太平人寿
、新华保险占比分别达67.55%、65.63%
。

在王国军看来，从整个行业来看 ，个险渠道传统“人海战术
”模式早已难以为继。行业代理人规模从2019年峰值912万人，降至2026年一季度末的两百余万人
，在代理人队伍清虚提质过程中，人均产能提升速度滞后于人员流失速度 ，导致渠道整体竞争力下滑 。

对于后续发展路径
，王国军提出，未来一年至两年银保和个险渠道占比一升一降的格局或将延续 ，但变动幅度会逐步放缓
。银保渠道需从短期趸交产品销售
，转向长期期交业务布局，从单一保险产品供给升级为“保险+财富管理”综合服务 ，同时警惕渠道依赖 、同质化竞争、专业人才短缺等潜在风险。而个险渠道破局
，要从三方面发力，一是推动代理人队伍转型 ，摒弃规模扩张思维
，聚焦高素质人才培育，完善长期激励机制；二是创新产品体系 ，打造“保险+医康养 ”一体化解决方案，提升产品核心附加值；三是精细化经营客户
，搭建分层服务体系，深度挖掘客户全生命周期价值 ，增强用户黏性 。

周瑾表示
，个险代理人规模持续收缩并非短期现象，即便未来代理人规模逐步企稳 ，个险渠道保费占比也难以重回过往高位
，在人口结构变迁，行业数字化
、线上化转型的大趋势下 ，多渠道协同发展已成行业必然趋势
。

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