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　　来源：柒财经

　　曾几何时，银行圈内广泛流传一句话：“不做对公 ，今天没饭吃；不做零售，明天没饭吃；而做零售
，信用卡就是那口锅
。”

　　但现在，被视为零售转型的“那口锅 ”——信用卡 ，正面临前所未有的挑战。

　　根据央行披露的数据
，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.87亿张 ，较去年末继续减少900万张左右 。

　　同时
，行业层面，关停信用卡中心
、关停信用卡独立App、停发联名信用卡的“三停
”行动正在加速中。

　　01

　　信用卡加速“三停”

　　停中心 、停App
、停发卡 ，银行正决绝地对信用卡按下“三连停 ”按钮
。

　　据不完全统计
，2025年至今，已有超过40家银行信用卡分中心获得监管部门批复关停。交通银行、广发银行 、民生银行等均在其列 。

　　例如 ，民生银行相继关停了华南
、华中、东北 、华北四大区域信用卡分中心；华夏银行也关闭了广州
、天津和青岛的信用卡分中心；交通银行对下属南昌、深圳 、兰州
、贵阳、福州 、天津等地的信用卡分中心
，掀起大面积“撤并潮
”……

　　提及该举动，交通银行管理层在业绩发布会上坦言 ，“过去信用卡中心集中、垂直的经营模式在跑马圈地时代有独特优势，但进入新阶段
，其局限性愈发明显
。”

　　由此，在很多银行内部 ，信用卡不再是一个独立运作的“特区 ”
，而是被重新纳入综合金融服务的整体框架中。

　　而在移动端，从“一卡一App”到“多卡合一
” ，银行对信用卡App的整合快速推进 。

　　近日
，中国银行公告，其运营十年有余的信用卡专属App“缤纷生活”将于2026年6月30日24时起全面停止服务 ，所有功能迁移至中国银行手机银行
。

　　▲图源：中国银行官微

　　这并非孤例。今年3月
，北京农商银行官宣，正式关停旗下“凤凰信用卡 ”APP；2025年12月 ，邮储银行明确
，将逐步把“邮储信用卡App
”功能整合至“邮储银行App”，整合完成后前者将不再使用 。

　　此前 ，已有江西银行
、沪农商行、渤海银行 、宁波银行
、平安银行等，将信用卡App关停或并入主APP
。

　　停中心、停App之外
，银行对联名信用卡的热情同步消退。

　　柒财经梳理，中国银行曾一口气停发24款信用卡产品 ，涉及长城中升 、三一园区
、签证通、移动悠购等联名卡；浦发银行分两批对32张联名卡做“减法 ”
，其中不乏与樊登读书 、网易云音乐
、哔哩哔哩、沈阳故宫等知名IP合作的热门卡；广发银行 、招商银行等也陆续终止了多款联名卡的发行 。

　　▲图源：中国银行官网

　　这股风潮席卷中小银行，浙江农商联合银行
、武汉农商银行、昆山农商行等 ，也积极收缩联名信用卡的版图
。

　　“三停
”背后
，是银行在信用卡“寒冬”不得不进行的一场“断舍离 ”。

　　02

　　规模“退潮
”ing

　　如果说“三停”是银行主动的战术调整，那么 ，行业整体转向则是不可回避的现实 。

　　自2022年开启“下坡路 ”
，信用卡“寒冬
”已持续四年有余。

　　截至2025年末，我国信用卡和借贷合一卡共计6.96亿张 ，较2024年末减少约3100万张
，降幅4.45%；较高点的2021年减少约1.04亿张，降幅达13%
。

　　且这一下行趋势尚未看到拐点 ，于2026年一季度末，信用卡和借贷合一卡只剩6.87亿张
，较2025年末又流失了900万张左右。

　　▲数据来源：央行报告

　　对个体而言，比发卡量减少更令其焦虑的是交易额和贷款余额的双重缩水 ，相当于直接切中了营收的要害 。

　　国有大行方面
，建设银行 、工商银行等虽然在体量上依然占据优势，但增速已然停滞或下滑
。2025年多家国有大行的信用卡贷款余额出现波动 ，中国银行的降幅高达18.10%。

　　股份行的压力也不小 。

　　作为“零售之王”的招商银行
，其信用卡业务指标向来被视为行业风向标
。财报显示，2025年 ，招商银行信用卡交易额40820.47亿元
，较2024年的44185.59亿元减少超3300亿元，降幅7.62%；信用卡非利息收入203.53亿元 ，同比下降15.73%。

　　这意味着
，不仅刷卡消费产生的佣金少了，用户在分期、借贷等业务上的意愿趋弱 。

　　兴业银行2025年信用卡贷款余额降至3 ，308.85亿元，同比下降10.97%
，在9家A股上市股份行中降幅居首，华夏银行
、民生银行、光大银行等也普遍出现了类似情况
。

　　中小银行则处于更加尴尬的境地。

　　在国有大行和头部股份行的挤压下 ，叠加花呗 、白条等新型金融产品的冲击
，部分城商行
、农商行的信用卡贷款余额降幅甚至超过30% 。

　　比如，郑州银行截至2025年末信用卡贷款余额同比下降8.46%；张家港农商行同比下降5.13%；无锡农商行、瑞丰农商行信用卡贷款余额断崖式缩水 ，前者大降29%
，后者暴跌33.92%
。

　　03

　　信用卡不良率仍是“痛点 ”

　　对银行信用卡业务来说，量的收缩只是表象 ，质的隐忧或许更值得关注。

　　聚焦2025年年报
，信用卡不良率既是银行零售信贷风险的“重灾区”，亦是足以牵一发动全身的“痛点
” 。

　　查阅天眼查 ，工商银行2025年末的信用卡不良率攀升至4.61%
，较上年大幅上升1.11个百分点；建设银行和中国银行的信用卡不良率也呈现出上升态势，分别达到2.36%和2.18%。

　　股份行中 ，兴业银行（3.34%） 、民生银行（3.87%），信用卡不良率均超出3%的警戒线；平安银行
、中信银行一降一升
，但都越过“2”字头；即便是一直以风控严谨著称的招商银行，2025年末信用卡不良率也达到1.74% ，而公司整体不良率仅为0.94%
。

　　中小银行中
，东莞农商行的信用卡不良率最为骇人，高达11.03% ，相较2024年末6.02%
，近乎翻倍；中原银行、郑州银行信用卡不良率分别为5.31% 、2.76%。

　　▲数据来源：各银行财报

　　广发证券团队的测算，2025年样本行零售不良率升至1.35% ，不良生成率约1.5%-2.0%
，信用卡和消费贷为核心暴露领域 。不同机构表现，国有大行资产质量稳健 ，多数股份行
、农商行高风险个贷占比偏高
，资产质量普遍承压，城商行分化极致
。

　　需要特别说明的是 ，除上述银行外，绝大多数城商行、农商行不单独披露信用卡不良率数据
，而是将其并入“零售金融 ”或“消费信贷
”大类，因此难以获取完整的中小银行信用卡不良率清单。

　　04

　　结语

　　当前的信用卡业务 ，正处于新旧动能转换的“阵痛期” 。“三停 ”现象是表象
，数字起伏是结果，不良率高企是现实
。

　　这标志着信用卡行业告别了以发卡量论英雄的“草莽年代
” ，进入了以客户综合贡献度 、风险定价能力和场景生态构建为核心的“精耕细作”。

　　对于银行而言
，规模
、速度不再是首当其冲的KPI，而是一场对质量、耐力的考验 。这场“瘦身 ”虽然痛苦 ，却是行业走向成熟的必经之路
。

　　在此期间
，唯有那些能够有效控制不良 、真正对接客户需求、并实现从“支付工具
”向“综合金融服务平台”转型的机构，才能站稳脚跟。