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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 在高楼大厦鳞次栉比的香港中环
，汇聚了全球顶尖的金融机构和跨国企业，这里是香港国际金融中心地位的象征 ，见证了香港金融业的辉煌和变迁。漫步香港街头，大大小小的金融机构网点星罗棋布
，显示着香港金融业强大的渗透力和高度的竞争 。

而没有实体网点 、没有银行经理服务左右，甚至各项业务办理没有任何人工参与 ，数字银行在香港能否占据一席之地？又能否像鲶鱼搅动香港金融业稳固的湖水？

2019年
，香港8家数字银行批牌，彼时 ，一张银行卡、一张八达通
，早已畅行无阻，数字银行陆续挂牌开业但波澜不惊；7年后 ，香港数字银行发展进入新的里程
，储蓄
、消费、理财 、投资
、保险，场景应用不断创新 ，正悄然改变着企业、个人的金融业务模式和金融消费习惯
。

在九龙东第二个核心商业区
，平安数字银行的数百名员工运作着一家资产规模超过124亿港元的全牌照银行。

作为香港数字银行的代表，平安数字银行在获陆金所控股（下称“陆控”）全资收购之后 ，2026年3月进行了品牌焕新，给自己立下了新的目标：做好用的数字银行
，并将担当平安集团在港综合金融平台之一的重要角色 。

近日，第一财经与平安数字银行首席执行官姚文松进行了一场对话 ，他从香港数字银行的蹒跚学步谈起
，阐释了金融科技如何助力中小企业的融资和日常管理；作为年轻的数字银行，如何打造客户所需的一站式金融消费和服务；他还谈到数据获取 、用户体验
、用AI反制AI ，并分享了团队在AI浪潮中不断创新的兴奋与思考。

（平安数字银行首席执行官姚文松）

全牌照银行发力个人银行业务

香港数字银行自2019年发牌至今7年
，曾被寄予鲶鱼效应的预期，但随着后续牌照发放收紧 ，数字银行在香港蹒跚起步后
，发展速度并没有如外界最初想象的那么快
。

“这并不完全是数字银行自身发展的问题，更重要的是香港市场本身具有一些结构性特征。 ”香港金融科技企业Asseto联合创始人、首席执行官BridgetLi对第一财经记者表示 ，首先
，香港本地人口和客户规模有限，金融服务渗透率已经非常高 ，传统银行体系成熟且集中，客户对银行账户 、支付
、理财、按揭 、信用卡等基础金融服务的可得性并不低 。因此
，数字银行很难像一些新兴市场那样，通过“补充金融服务空白
”实现快速增长
。

其次 ，香港的小微企业融资需求
、消费信贷需求和普惠金融缺口
，相比内地市场并没有那么大。传统银行虽然效率未必最高，但在客户关系、牌照资源 、资金成本、品牌信任和合规体系方面仍有明显优势 。对于数字银行而言 ，如果只是把传统银行业务线上化
，很难形成足够强的差异化优势
。

上海金融与发展实验室副主任
、招联首席经济学家董希淼对记者表示，数字银行作为后来者 ，往往靠高息优惠吸引储户
，加上开业初期投入较大，难以快速步入增长阶段。而香港监管制度偏紧 ，严格的反洗钱（AML）、了解客户（KYC） 、资本充足率等合规要求
，令数字银行承担着无法削减的持续成本，更难以有效开展业务创新 。

目前 ，香港8家数字银行大多未实现持续盈利
。

4月30日，平安数字银行公布最新财报数据
，截至2025年12月31日，总资产规模同比增长135% ，净利息收入2.22亿港元
，同比增长62%。其中，个人银行业务发展迅速 ，客户存款总额达105亿港元
，并持续增长，截至3月31日突破125亿港元 。期末 ，银行贷款总额增至36.1亿港元
。而2024年的净利息收入为1.38亿元。

自2024年陆控收购平安数字银行后
，先后注资12亿港元，用以发展平安数字银行个人银行业务 。

对此 ，姚文松对第一财经表示：“平安数字银行提供一站式金融服务
，客户只需一APP在手，便可随时享受存款
、外汇、跨境汇款 、理财和保险等服务。而理财服务方面 ，平安数字银行融合互联网券商级别体验和银行级保障，客户无需额外转账
，即时调动储蓄账户资金投资港股
、美股和基金等，投资与存款灵活切换
。”

1分钟注册、3分钟刷脸开户 、3天放款
、0管理费、80万存款保险保障 ，一个账户集纳储蓄 、消费
、投资、保险多重需求……平安数字银行实现了用户体验的一次跨越。

“客户投资 、买理财
，完全不用找人工吗？ ”面对记者的多次提问，姚文松亦反复强调：“各个流程都是零人工干预 。
”如果是个人客户投资理财 ，一个账户即可买卖港股、美股
、基金、货基
。

能否解决中小企业融资痛点

在金融业高度成熟的香港
，中小企业仍然长期存在财务信息不透明 、缺乏足够抵押物
、抗风险能力弱等传统信贷的痛点，金融机构往往对中小企业融资抬高门槛以更好地管理风险。因此 ，中小企业同样存在融资难、融资贵 、融资慢的问题
，具体体现为开户慢
、贷款慢、审批耗时 。

根据香港工业贸易署数据，截至2025年12月 ，香港中小企业约36万家
，占香港商业单位总数的98%以上
。澳洲会计师公会2025年4月发布的《2024-2025亚太区小型企业调查》显示，2024年 ，86%的香港小型企业需要外部融资，然而
，37%的企业认为难以取得资金，较2023年的8%大幅升高。今年4月15日 ，澳洲会计师公会发布的《2025-2026年度亚太区小微企业调查》显示
，2025年，54%的香港小型企业需要外部资金来源 ，预计2026年56%的香港小型企业会寻求外部融资 。在经历了几年对外部融资的强劲需求后
，去年需求有所放缓
。

BridgetLi认为，香港数字银行的合理定位不应是简单替代传统银行 ，而是服务那些传统银行服务不足 、响应不够快
、产品不够灵活的新客群和新场景。“数字银行真正的机会在于用更高效率、更低成本和更灵活的产品设计
，去切入传统银行不愿意做 、做得慢或做得不够精细的市场 。”

“在对公业务方面，平安数字银行定位中小企业专属的数字银行 ，尤其专注跨境贸易中小企业
。 ”姚文松介绍称
，平安集团的科技支持为银行提供了金融科技的基础，通过创新科技的应用及数据分析 ，银行以商业数据为切入点，建立创新的中小企业信贷分析模型
，切实解决中小企业金融服务难题。

对传统银行而言，中小企业信贷记录不完整
、财务报表缺乏实时性或数据缺失 ，都会影响银行对企业的风险判断和风控管理
，银行需要更多时间和流程去了解企业，掌握它们的经营和财务状况 。“为了解决这一痛点 ，我们坚持使用替代数据为中小企业融资带来突破。
”据姚文松介绍
，平安数字银行以脱敏的商业数据代替财务报告，以跨境外贸企业为例 ，电子报关数据能够反映企业实时的经营状况
，通过连接贸易通数据平台，银行开发的授信模型可以更精准地审视企业的业务情况及预判风险
。“不同于财务报表 ，此类商业数据时效性更强
，企业在提交海关申报单时，系统即会立即记录数据 ，银行能够即时掌握客户实时的业务动态。”

“再以电商企业为例，银行接入电商平台的数据后
，企业的销售额、商品的成本 、仓储成本、货运成本等，通过这些经营数据就能知道它的利润大概是多少 ，据此来授信 。 ”姚文松称
，用这些数据来做风险的决策和定价，用互联网的方式经营银行 ，有助于提升用户体验
，真正做到省心
、省时、省钱
。

早在2022年10月，香港金融管理局正式推出数据基建“商业数据通” ，提供一站式平台分享企业运营数据
，提高中小企业获得银行融资的机会。平安数字银行（前身平安壹账通银行）即是首家参与该计划的数字银行 。

用互联网思维经营银行，这是姚文松一直强调的理念
。而带着科技基因出生的数字银行 ，金融科技贯穿业务操作与风险预防的全过程。香港作为全球资金往来的重要枢纽
，反洗钱 、反金融欺诈一直是强监管的重点领域 。2025年10月，平安数字银行联合金融壹账通共同打造的“反欺诈策略平台
”（Anti-fraudStrategyPlatform）入选香港金融管理局第二期生成式人工智能沙盒（GenA.I.沙盒）
。该平台可对AI深度伪造图像进行深度剖析 ，精准识别换脸
、伪造视频等复杂攻击，强化深度伪造诈骗（Deepfakefraud）侦查能力
，平台检测防御率高达99%以上。“用AI对付AI，用黑科技对抗黑科技 。”姚文松总结道
。

数字银行这条鲶鱼

“内地的互联网银行能够快速发展 ，核心原因并不是‘线上银行’这个形式本身
，而是它们找到了非常清晰的场景和客群。 ”BridgetLi对第一财经表示，例如 ，微众银行很大程度上是从个人信贷场景切入
，网商银行则依托电商和支付生态服务小微企业 。这些业务背后有庞大的用户基础、高频交易数据 、强场景入口和未被充分满足的金融需求。

相比之下，香港数字银行面临的挑战是 ，市场规模较小
，高频互联网生态不如内地集中，传统银行服务覆盖率高 ，客户迁移成本也比较高
。“因此
，如果香港数字银行只是做存款
、转账、消费优惠或普通理财，很难复制内地互联网银行的增长路径。
”

“香港真正需要的数字银行 ，应该是能够服务新兴行业 、新兴业态和新兴金融人群的银行 。”BridgetLi表示，随着香港创投
、家办、数字资产 、跨境贸易和科技创业生态的发展
，很多新型企业和个人客户对开户
、资金管理、公司卡 、跨境收付款、合规托管
、数字资产相关服务都有更强需求
。“传统银行在这些领域往往比较谨慎，流程也较长 ，这正是数字银行可以发挥价值的地方。 ”

“所以
，香港数字银行的差距不只是技术差距，而是场景差距、生态差距和客户定位差距 。未来谁能找到真正高频 、刚需
、可持续变现的细分场景 ，谁才有可能做出差异化
。
”BridgetLi称
，比如年轻一代的数字化支付、轻量化理财 、跨境生活金融；新经济企业的公司卡
、现金管理、账户服务；以及Web3 、数字资产
、跨境创业公司等新兴行业的合规金融服务。

“香港数字银行无需也难以取代原有的商业银行，未来应聚焦三个差异化的发展方向 。”董希淼认为 ，一是服务原有商业银行覆盖不足的客群：小微企业、年轻用户 、长尾客户；二是充当香港银行业数字化转型的“鲶鱼 ”
，以创新产品
、更高效率来获得比较优势；三是依托母公司生态协同，拓展财富管理、保险代销等非息收入
。同时 ，大湾区跨境金融也是其具有潜力的增长极。

背靠平安集团
，平安数字银行也在积极融合银行和保险优势，服务集团客户的在港综合金融需求 ，逐步打造保险理财生态圈，成为具有保险DNA的数字银行 。

未来如何有更大突破

7年后
，香港数字银行的接受度正在不断提高
。香港金管局2025年年报显示，截至?2025年底? ，香港数字银行的储户总数为?220万名?。根据香港银行公会数字银行最新调查报告
，用户普遍认为，数字银行具备“服务范围广泛及全面
”（60.4%）和“具竞争力的汇率及条款”（56.4%）等优势 ，有助提升资产配置的灵活性与效率 。

亦有香港数字银行高管表示
，首批8家银行对整个香港银行业的生态作出了很大的改变，当时的目标已经实现。

2025年 ，香港金融管理局放宽规定
，表示会在有限度情况下容许数字银行透过非电子渠道（包括实体分行）办理部分业务，以改善用户体验
。但相关支持政策实施目前较为缓慢。

背靠内地市场 ，跨境人民币 、大湾区理财、外贸金融成为银行业核心赛道
，亦为数字银行提供了更大的想象空间 。

董希淼表示，香港数字银行难以复制内地的互联网银行 ，而是应根据资源禀赋的不同，实施不同的发展定位
。比如
，定位为打通大湾区链路的“跨境连接器 ”。部分香港数字银行可以依托香港国际金融中心地位，为内地企业出海
、资金跨境流动、全球资产配置提供无缝衔接的数字金融服务 。

未来香港数字银行要有更大突破 ，BridgetLi认为需要在几个方面发力
。第一是场景突破
，要从单纯账户服务走向垂直场景服务，比如新经济企业 、跨境中小企业
、家办、数字资产行业 、年轻专业人士等。第二是产品突破 ，要从简单存款和支付
，延伸到更有价值的现金管理
、信贷、财富管理 、合规支付和企业金融服务 。第三是生态突破，数字银行不能孤立发展 ，而要与券商
、资管、支付机构 、虚拟资产平台
、企业服务平台等形成合作
。第四是监管协同
，特别是在数字资产、跨境金融 、数据使用和开放银行方面，需要在创新和风控之间找到更清晰的边界。

“如果这些方面能够逐步打开 ，香港数字银行有很大机会 。但它的增长路径不会是内地式的流量爆发
，而更可能是专业化、场景化
、机构化和跨境化的发展路径
。
”BridgetLi称。

“庞大的内地市场是香港数字银行可以关注的方向，但在现阶段 ，跨境信贷和跨境理财未必是最直接、最容易落地的突破口 。”BridgetLi认为，更现实的机会可能不在于一开始就做大规模跨境信贷或跨境理财
，而是在跨境生活 、跨境创业
、跨境企业服务和资金管理方面。“比如服务经常往返香港、深圳 、广州的年轻专业人士和创业者，服务有跨境收付款
、公司卡、账户管理 、薪酬支付需求的新经济企业 ，或者为大湾区内的中小企业提供更高效的数字化银行服务
。 ”

BridgetLi建议
，长期来看，如果大湾区金融基础设施
、数据互联和监管协同进一步成熟 ，跨境理财、跨境信贷和数字化企业金融都会有更大空间。但短期更可行的路径应该是从低风险 、高频
、真实需求的场景切入
，逐步建立客户关系和合规能力 。

董希淼亦认为，内地与香港金融监管协调仍需完善 ，内地与香港的金融数据安全、跨境支付结算体系仍需更多整合 、连通
，数字银行需要与政策制定部门密切合作推动标准化流程
。而且，数字银行需要提供更透明的费项结构、更便捷的跨境服务 ，以及无差别的资金安全保障
，以吸引和稳定两地客户。

（本文首发于第一财经，经授权发布）

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